分付，不是微信版“花唄”

　　3月26日消息，根據(jù)網(wǎng)上部分用戶反饋，微信上出現(xiàn)了“分付”功能，這個傳聞已久所謂的微信版花唄露出廬山面目。但準確來講，“分付”更像“花唄分期”而非花唄本身。

　　特點：無免息期，按日計息

　　據(jù)移動支付網(wǎng)了解，分付是一款全新的“類分期”消費貸產品，開通后可在支付時選擇使用，主打按日計息、隨借隨還。微信方面表示，這是微信支付為用戶提供的一種新的支付選擇，后續(xù)將逐漸向更多用戶開放。

　　從使用上看，過程非常簡單。用戶在使用微信支付時，可以選擇“分付”先行支付，后續(xù)定期還款即可。據(jù)移動支付網(wǎng)了解，每期最低還款為賬單的10%，剩余未還則繼續(xù)按日計息。

　　“分付”頁面

　　從開通后的“分付”頁面可以看到，日利率為0.04%，按此計算年化利率約為14%，不過我們尚不清楚不同的人群是否存在不同利率的情況。

　　沒有免息期，是“分付”與花唄、銀行信用卡等產品最大的不同之處。如果非要找個類似的產品，那便是“花唄分期”。

　　只不過“花唄分期”需提前選擇期數(shù)，通過收取分期手續(xù)費獲利;而“分付”無需事先選擇還款期，或者說用戶喜歡分幾期就幾期，視還款情況而定，反正按日計息。

　　一款實現(xiàn)信用支付的消費貸產品

　　去年9月，在一些媒體報道中，“分付”走入公眾視野。作為一款架在超級App微信之上的消費金融產品，迅速引來目光無數(shù)。彼時，“分付”曾登上微博熱搜，吸引大批吃瓜群眾圍觀，大家似乎對“分唄之爭”期待不已。

　　“分付”微博熱搜

　　走漏風聲的“分付”甚至還引來了騙子的關注，將其開通方式與微信支付分做簡單的掛鉤，稱分高能直接出額度。

　　騙子口中的“微信花唄”

　　對此微信官方辟謠平臺“謠言過濾器”回應稱，這是“有心人”散布的謠言，開通微信支付并不需要收費。同時該辟謠平臺還表示，微信支付分的分值不能作為金額付款，微信也沒有推出“分付”等信用支付產品。

　　微信“謠言過濾器”辟謠

　　不過如今“分付”已經(jīng)通過白名單開放使用，該產品的存在板上釘釘。只不過“分付”的本質是消費貸，并非嚴格意義上的信用支付產品。然而通過微信支付受理網(wǎng)絡，“分付”又完全實現(xiàn)了相當廣泛的“信用支付”功能。

　　因此，“分付”是一款具備廣泛信用支付功能的消費貸產品。與花唄相比，它更保守穩(wěn)健，無需承擔免息帶來的高額成本;與“花唄分期”相比，它更靈活，更注重“燃眉之急”。

　　超小額、超高頻是微信支付的特點，同時缺乏嫡系零售體系支撐，造成了微信支付的人均賬單厚度不足。缺乏足夠的賬單厚度情況下，若微信支付推出對標花唄本身的產品將面臨分期率不足的難題，大多數(shù)用戶月月“全額還款”對此類免息產品可不太友好。

　　用最低成本的方式，進入一條此前缺席的賽道，“分付”再好不過。

　　事實上，在“分付”之前微信支付曾有過類似嘗試。

　　分期樂商城借助南京銀行推出的II類戶“樂花卡”就支持綁定微信支付使用，付款時這張“空卡”相當于同時完成了“借、付”的操作。和“分付”一樣，該卡也不存在免息期，甚至能用于轉賬(借、轉)、發(fā)紅包(借、發(fā))等。

　　排除一些合規(guī)、監(jiān)管等外界因素，不知“分付”有沒有考慮用于轉賬、發(fā)紅包呢?

　　“分付”的目標

　　盡管“分付”的本質有別于常規(guī)信用支付產品，但在使用層面，它在上線后也能搭配“微粒貸”共同組成微信版的“花借組合”。而“花借組合”的消費級金融產品，幾乎成了一家大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的標配。

　　除了螞蟻金服的花唄、借唄，還有京東的白條與金條、美團的生活費買單與生活費借錢、去哪兒的拿去花與借去花、蘇寧的任性付與任性貸、唯品會的唯品花與唯品花取現(xiàn)等等。

　　不難看出，除了騰訊以外，其他大多公司均掌握一定的體系消費場景，都能給予“花”部分一定支持，這是“分付”所缺乏的。

　　因此“分付”主戰(zhàn)場肯定在體系之外的場景，進一步來說主要是線下消費，這里沒有太多護城河，這里也是微信支付的優(yōu)勢所在地。

　　騰訊2019年財報指出，通過加強在線下商戶的滲透，進一步鞏固了其在移動支付領域的地位。2019年四季度，騰訊的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過10億，月活躍支付賬戶超過8億，月活躍商戶超過5000萬。毫無疑問，這些成績大多來自微信支付的貢獻。

　　在不斷的下沉市場中，“分付”瞄準的是大量沒有信用卡的用戶。

　　另一方面，線下消費市場分期需求正在抬頭，具體表現(xiàn)為分期的商品單價越來越低，“分期買茶葉蛋”在未來可能不是一句玩笑話。螞蟻金服消費金融事業(yè)群總經(jīng)理邵文瀾在支付寶合作伙伴大會上透露，去年就有2000萬商戶產生了花唄分期交易，其中500萬商戶做過貼息營銷。

　　分期需求，說白了就是消費者愿意付出額外成本進行購物，“分付”同樣符合要求。

　　趕上了“時代的號召”，也不缺良好的基礎，若再針對特定商家、商品補貼一些利息，“分付”也許能有所收獲。

　　總而言之，“分付”算是以無打有，插根扁擔是否能開花，試試無妨嘛!

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