站長資訊網農村，一個讓金融機構們又愛又恨的地方。
毫無疑問，作為一個農業大國，農村金融在我國存在廣闊的前景，無論是農民的生產環節還是生活環節，都對資金有著不小的訴求;然而，由于地域分散、利潤率低、信用空白等諸多原因的存在，金融機構始終對這片“藍海”心存敬畏。
農村金融的現狀
首先，我們應該意識到，雖然艱難，但我國的農村金融并非一片空白，除了親戚朋友之間的借款外，大概還存在三種途徑。
其一，以農業銀行行情601288,買入、農村信用社為主的銀行系。
熟悉的朋友可能了解，農業銀行、農村信用社本為一家，在很長一段之間內包括現階段，他們是農村金融中最主要、甚至是唯一的正規軍。實事求是地講，在扶持農村等政策的引導下，這兩家機構曾經在農村貸款方面取得過相當驚人的成績：譬如深入每家每戶實地調查的“背包銀行”，又譬如對每一畝地、每一種作物收成都了如指掌的信貸員;不過，隨著時間的推移，事情發生了些許的變化。
1996年，由于市朝的需求，農村信用合作社從農業銀行脫離出來，受人民銀行代管，基本具備“銀行”性質，并主要承擔了后者的涉農業務;之后，隨著市朝改革的不斷推進，背負著經營壓力的重擔，獨立之后的農信社也開始對自身業務作出調整，開始更加青睞成本低、收益高的“大農戶”，并謀求城鎮市場的開拓，許多地區的農信社主體性質也從“農村信用社”向“農村合作銀行”再向“農村商業銀行”轉變。
換句話說，在經濟大環境的影響下，農業銀行、農信社兩家銀行首要經營目標從“支農”向“盈利”轉變。
其二，以個人、企業、小貸公司為主的民間借貸。
隨著數十年經濟的發展，有一部分人先富了起來，農村自然也不例外，在這一情況下，有不少資金通過個人、企業或者小貸公司等各類主體向農民“出售”，即我們熟知的民間借貸。當然，眾所周知，此類貸款往往帶有一定的“灰色”色彩，存在利率偏高、缺乏規范諸多問題。
其三，農村資金互助社等半民間金融機構
與純粹的民間借貸相比，“農村資金互助社”、“農民資金合作社”等平臺有著些許官方背景，由當地鎮、鄉一級政府，乃至村委會引導，并基于血緣或者熟人紐帶設立的資金借貸平臺;這一平臺既避免了純粹民間借貸平臺利率過高等問題，也填補了銀行貸款的空白，有著一定的存在合理性，不過，有一件事情應該值得我們注意：
1999年1月，國務院發布3號文件，正式宣布全國統一取締農村合作基金會。
換句話說，其實早在二十余年前，上述性質平臺在我國就已經出現，但由于管理者金融知識缺乏、權責不清、風險意識不足等問題難以良性發展。
總體而言，我國農村金融參與者并不少，但卻存在專業的“懶得動”，愿意動的不專業等令人尷尬的局面。
農業的“硬傷”
我國農村金融為何會出現如此的局面，從宏觀層面講自然是市朝、城鎮化、工業化進程中“剪刀差”因素的存在，從中觀產業層面講，則在于農業自身存在的特點——利潤率低。
上周末，京東金融組織的農村之行，向我們生動展示了這一問題。
霍慶典是山東省濟寧市汶上縣郭倉鎮種糧大戶，據其介紹，當地一年輪流種植小麥與玉米，小麥的生長周期大約為每年的11月——次年6月，玉米的生長周期大約為每年的7月——10月。
而每畝地從種植到收割成本大約是1800元，小麥畝產平均1000——1200斤，玉米畝產平均1000——1500斤，以目前的糧價計算，每畝地大約可收入500多元。
毫無疑問，每畝地僅僅500多元的收入，對許多家里僅有幾畝、十幾畝的朋友來講，基本沒有任何留鄉務農的動力，“到城里打幾天工都比這賺的多”。
此外，如果種植經濟作物的話，雖然收入可能會高一點，但價格波動過于嚴重，今年還是“蒜你狠”，明年就有可能是“蒜扔溝”了。很顯然，對信息略顯閉塞，不懂“價格波動與供求關系”的農民朋友來講，很可能栽個大跟頭。
當然，利潤率低的問題并非沒有出路，規模化種植無疑是最直接的解決方法。
譬如上文提到的霍慶典，承包了大約200多畝土地，按照每畝收入500元計算，總計收入也有10萬余元，并非一個小數目。
不過，此時問題又回到了原點：想要進行規?；瘮U張，勢必需要先期投入一筆不菲的資金去承包土地、購買設備、獲得農料，這筆“原始積累”顯然無法通過種地獲得，或者說周期太長，但想要貸款的話，又會碰到銀不愿意貸，民間借貸利率高等問題。
那么，這一怪圈該如何打破呢?
如何切入?
要想打破怪圈，首先需要明白，怪圈是怎樣形成的。
農業生產利潤低現金流少、資產少——無法完成擔保、信用貸款且無法承擔高額民間借貸——無法擴大種植、形成規模——農業生產利潤低現金流少、資產少
仔細觀察，其實想要打破這一怪圈，存在兩種方法：
其一，提升農業生產利潤;其二，為農民增信。
當然，也可以從兩處一同著手，譬如京東農村金融。
以京農貸在汶上的落地為例，京東金融選擇了與當地的農資服務公司山東大糧農業發展有限公司以下簡稱大糧合作。
這樣做的好處是顯而易見的：
一方面，可以有效保障糧食質量并提高收購銷售價格。
據大糧公司董事長趙汝學介紹，他們可以為農戶從種植到收割的全流程18個環節提供全方位服務，包括種子、肥料、農藥的采購以及智能無人機噴灑農藥、農作物首個晾曬等流程的輔助。如此一來，在給農民提供服務的同時，大糧公司亦能幫助農民減少操作過程中的不必要失誤，保證農產品行情000061,買入安全、提升農產品質量，獲得更高的售價，即提升農業生產利潤。
另一方面，可以通過大梁公司為農民進行“增信”。
毫無疑問，作為一個“外來者”，京東金融對汶上當地缺乏征信記錄的農民一無所知，但大糧公司就不一樣了。
通過多年的合作，大糧公司掌握了這部分農民朋友每年的糧食產銷數據，也就是他們的營收狀況，再通過長期的了解，對周圍人的走訪，就對每位合作伙伴都形成了一定的信用畫像，然后，大糧公司從中篩選較為優質的對象，由京東金融提供貸款。
另外，值得注意的是，京東金融提供的貸款并非直接全部發放到農戶手中，而是由大糧公司以生產資料種子化肥等的形式發放給農戶。
仔細分析，其實在這一過程中，京東金融吸取了“供應鏈金融”與“消費金融”兩者的長處，既達到了通過大型企業滲入行業的目的，又保證了貸款能夠真正投入生產而非挪作他用。
當然，提及貸款，還有一個避不開的話題，就是京東金融的資金成本。
據了解，京東金融提供給農戶的貸款年化利率在8.4%，很顯然，作為貸款，這一數字并不高，這就意味著，在這一貸款過程中，京東金融并不能獲取太高的利潤。
實事求是地講，企業并非慈善機構，用做慈善的心態做生意，也無法長期堅持，曾經的農信社就是很好的例子。
對此，京東農村金融負責人洪潔表示：“京東農村金融將打造農村金融生態圈，構建全產品鏈的農村金融，覆蓋農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售的全產業鏈金融需求，完整地向農戶提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。”
換句話講，貸款僅僅是京東農村金融生態圈的一部分，或許這一部分業務賺不了多少錢，但從集團層面考察，卻能夠有效助推京東各項業務在農村的落地。
既幫助了農民、又保障了糧食安全，亦給自己帶來了利潤，無疑，這是一個多方共贏的局面。
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