第三方支付為什么會興起？

　　很久以來，我一直不太明白第三方支付為什么會強大成今天這樣。這個疑惑是有原因的。

　　我個人的經歷里有五年的進出口貿易工作。外貿中的支付手段基本上都是“信用證”(L/C)。信用證的原理和支付寶的原理極其類似，用來解決遠程貿易的交易雙方互信的問題：銀貨無法在同一時點兩訖。但我在這五年的進出口生涯中，我一直搞不明白一件事：為什么國內貿易沒有類似信用證的東西。國內貿易也有相當多的遠程交易互信問題。

　　在國際貿易這樣遠程貿易中，銀行起到了重要的作用。從來沒有聽說過什么“第三方支付”，銀行就是第三方：交易雙方由于互信問題需要拉來第三方來做信用擔保。電子商務也是遠程貿易，奇怪的是，第三方支付崛起。在今天的消費者網購行為中，無論是支付寶，還是微信支付，都比直接用銀行手段熱門得多。第三方支付崛起后，甚至從它的基礎上誕生出了所謂網絡銀行，對傳統銀行構成了巨大的競爭威脅。可以這么說，銀行近乎于對消費網購業務的不聞不問，是今天這個局面的重要原因之一。

　　但銀行為什么不做?它有國際貿易中信用證的悠久歷史，但對國內貿易(大多數網購還是個國內貿易)一向袖手旁觀。這讓我非常好奇。

　　再來一個東西：信用卡(注意了，不是信用證)，這個東西本身不是錢，只是基于個人賬號體系上的一個支付手段。有趣的事是：信用卡不是銀行發明的。按照劉戈在《改變美國的時刻》一書中的說法是，1949年一個美國商人吃飯時忘了帶錢包，窘迫過后發起了一個“晚餐俱樂部”，推出了信用卡的鼻祖：大萊卡。

　　大萊卡很有些今天的第三方支付的影子，只不過是線下的。大萊卡到1960年發展到了125萬用戶。不過銀行也很快行動起來，大萊卡發行后的第二年也就是1951年，銀行推出了自己的信用卡。但這個行動并沒有讓信用卡生意變得好起來。主要的原因是：銀行受限于當時的政策，只能做本地經營。

　　真正意義上將大萊卡這種第三方給擊敗的是：銀行的協議組織。由于銀行受限于本地經營，不得不進行跨行合作(消費上這種情景很正常：本地人拿著本地卡要在外地消費)。維薩卡組織誕生，隨后，萬事達卡組織也出現了。這兩個信用卡組織跨越了政策限制，加上銀行本身金融體系的支撐，大萊卡迅速成了老派美國人才會玩的東西。

　　回到今天的第三方支付崛起上來。不得不說，銀行過去的業務實在太舒服了(國內外其實都是)，他們沒有像他們的先輩那樣有什么地域限制，在互聯網上，他們也想當然地認為自己的客戶一定會用自己的交易手段來完成網絡購物。等到第三方支付工具發展到連貨幣基金都開始做的時候，余額寶的強大，已經使得銀行不可能將其剿滅，只能在那里辭不達意戰戰兢兢地大談互聯網思維了。

　　歷史有時候是會重復的，但它不是100%的重復。信用卡的第一槍是第三方打響的，但日子被拘泥于螺螄殼里過的銀行很快意識到這是一個巨大的商機，突破政策限制的新方式被創造了出來。今天的第三方支付工具依然是第三方打響的，可惜日子本來就還算不錯的銀行把互聯網時代的這個機會變成了自己巨大的挑戰。至于文頭所提及的信用證，第三方支付會不會取代它?不要說沒有可能。

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